El plan del Presidente: Haciendo asequibles las casas (“Making Home Affordable”)

Como apoyo al programa del gobierno federal Haciendo Asequibles las Casas, Freddie Mac y Fannie Mae ofrecerán dos iniciativas que ayudarán a más familias a conservar sus casas, estabilizar comunidades y ayudar a los compradores de vivienda en estos tiempos difíciles. Según el plan, los propietarios calificados pueden:

  • Refinanciar sus hipotecas con una tasa de interés nueva, potencialmente más baja, con más flexibilidad para ayudar a muchos propietarios que han tenido dificultades para refinanciar debido a la disminución en el valor de sus propiedades. Usted necesitará estar al día en sus pagos hipotecarios para poder calificar para este refinanciamiento.
  • Obtener una modificación en su hipoteca que podría reducirles el pago mensual, u ofrecerle otras alternativas para ayudarles a conservar sus casas. Este programa es para propietarios que están atrasados en sus pagos hipotecarios, en vías del proceso de ejecución hipotecaria, o al día en sus pagos pero que recientemente sufrieron serias dificultades. Entre las dificultades serias figuran aquellas circunstancias que le dificultan pagar su hipoteca en el futuro.

Por medio de estas y otras opciones, la Tesorería de los EE.UU., Freddie Mac y Fannie Mae esperan ofrecer soluciones críticas a más prestatarios con dificultades o los que están al día, las cuales ayudarán a estabilizar la propiedad de vivienda entre las familias del país y sus comunidades.

¿Cómo puedo calificar?

Refinanciamiento
Si usted es un propietario que está al día en sus pagos hipotecarios, pero que no puede refinanciar la hipoteca porque el valor de su casa ha disminuido, tal vez pueda refinanciar el préstamo actual para tener otro de menos riesgo con una tasa de interés más baja, por medio de la opción de refinanciamiento de este programa.

Modificación del préstamo
Si es un propietario que está retrasado en sus pagos hipotecarios, se encuentra en proceso de ejecución hipotecaria o está al día en sus pagos pero recientemente encontró dificultades serias, tal vez pueda modificar su préstamo para obtener otro con una tasa de interés más baja por medio del Programa de Modificación para Hacer Asequibles las Cases. Una dificultad seria puede ser una circunstancia que le dificulte pagar su hipoteca.

¿Qué pasa si no califico?

Si está trabajando con su prestador para conservar su casa, paso conocido como “retención”, tiene varias opciones:

  • Reinstalación (también llamado “Reanudación”)(“Reinstatement”): Su prestador puede dejarle pagar la cantidad total atrasada haciendo un pago de una suma alzada en una fecha específica. Esto suele combinarse con la indulgencia de morosidad cuando usted puede demostrar que en una futura fecha determinada va recibir fondos de una bonificación, reembolso de impuestos, u otra fuente. Sepa que tal vez tenga que pagar cargos por pago el atrasado y otros costos relacionados con el plan de rehabilitación.
  • Indulgencia de morosidad (“Forbearance”): Su prestador puede ofrecerle una reducción o suspensión temporal de sus pagos hipotecarios mientras se recupera de sus dificultades financieras. La indulgencia suele combinarse con un plan de rehabilitación o de reembolso para liquidar los pagos hipotecarios reducidos o no efectuados.
  • Plan de pagos (“Repayment Plan”): Este es un acuerdo que le da una cantidad fija de tiempo para reembolsar la cantidad atrasada, combinando una parte de esa suma vencida con su pago mensual regular. Al final del periodo de reembolso usted habrá pagado gradualmente la cantidad de su hipoteca que estaba en mora.
  • Modificación del préstamo (“Loan Modification”): Este es un contrato escrito entre usted y su compañía hipotecaria que cambia permanentemente uno o más de los términos originales de su pagaré, para que los pagos sean más asequibles.

Si usted y su prestador están de acuerdo en que usted no puede quedarse con su casa, hay varias condiciones de la liquidación que usted debiera entender:

  • Liquidación corta o incompleta (“short payoff”): Si usted puede vender su casa pero el producto de la venta es menor que la cantidad total que debe por la hipoteca, su compañía hipotecaria tal vez acepte una liquidación incompleta y deduzca de los libros la parte de la hipoteca que exceda del producto neto de la venta.
  • Escritura en lugar de ejecución hipotecaria (“deed-in-lieu of foreclosure”). Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria es una cancelación de la hipoteca si usted transfiere voluntariamente el título de la propiedad a su compañía hipotecaria. Generalmente usted tiene que haber tenido a la venta la casa por su valor justo de mercado durante un mínimo de 90 días antes que una compañía inmobiliaria considere esta opción. Una escritura en lugar de ejecución tal vez no sea una opción para usted si tiene otros gravámenes sobre la propiedad, tal como una segunda hipoteca, fallos judiciales de acreedores, o gravámenes por no pagar los impuestos.
  • Asunción (“Assumption”): La asunción le permite a un comprador calificado asumir su deuda hipotecaria y hacer los pagos hipotecarios, aunque la hipoteca sea del tipo no asumible. Como resultado, usted tal vez pueda vender su propiedad y evitar la ejecución hipotecaria.

Aunque el refinanciamiento no es necesariamente una buena opción cuando se enfrenta la ejecución hipotecaria, e incluso algunas veces puede ser una práctica predatoria, hay casos en los que puede ser de utilidad. Hable con su prestador para ver si el refinanciamiento es una opción para usted.

Nuestra calculadora de refinanciamiento puede ser una herramienta valiosa cuando esté hablando de las opciones con su prestador.







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